Bəlkə də dövrümüzün ən böyük böhranı. Fərdi və hökumətlərin yaxın bir neçə həftə içində verəcəyi qərarlar, ehtimal ki, gələcək dünyanı formalaşdıracaq, çünki qərarların iqtisadiyyat, siyasət və mədəniyyət, eləcə də səhiyyə sistemləri kimi bir çox sahəyə təsir edəcəyi aydındır. Bu vəziyyətdə tez və qətiyyətli davranmalı və hərəkətlərimizin uzunmüddətli nəticələrini nəzərə almalıyıq. Seçimlərimizi həyata keçirərkən yalnız özümüzdə olduğumuz təhlükəli vəziyyəti necə aradan qaldıracağımızı soruşmamalı, həm də fırtına keçdikdən sonra hansı dünyada yaşamaq istədiyimizi soruşmalıyıq.

Bəli, fırtına keçəcək, insanlıq yox olmaz və bir çoxumuz sağ qalacağıq. Ancaq fərqli bir dünyada yaşayacağımıza göz yummaq olmaz. Etiraf etməliyik ki, qısa müddət ərzində görülən bir çox təcili tədbirlər həyatımızda daimi yer tuta bilər. Fövqəladə hadisələrin təbiəti budur və bu tədbirlər tarixi prosesləri sürətlə inkişaf etdirir. Danışıqlar prosesi səbəbiylə “normal” vaxtlarda illərlə davam edən qərarlar böhran dövründə bir neçə saat ərzində qəbul edilə bilər.

Böhran dövrlərində yetişməmiş və hətta təhlükəli olan bəzi texnologiyalar işə düşür, çünki heç bir şey etməmək yükünü aparmaq asan deyil. Belə proseslərdə, demək olar ki, bütün ölkələr bəşəriyyətin inkişafı üçün genişmiqyaslı sosial təcrübələrdə qvineya donuzları kimi xidmət edirlər.

Gəlin düşünək: hər kəs evdən işləyəndə və yalnız işçilər arasında uzaqdan ünsiyyət quranda nə olur? Bütün dünyada onlayn təhsilə keçməyin nəticələri nələrdir? Normal vaxtlarda hökumətlər, müəssisələr və təhsil müəssisələri bu cür təcrübələrin keçirilməsini heç vaxt qəbul etmirlər. Ancaq bu günlərdə yaşadığımız prosesi “normal” olaraq izah etmək olmaz. Bu böhran dövründə qarşımızda iki yol var. Vətəndaşları ölkələrin təcrid edilməsi ilə nəzarət altında saxlamaq və ya qlobal həmrəyliyi olan güclü şəxsləri yaratmaq.

Pandemiyanı dayandırmaq üçün hər kəs müəyyən qaydalara əməl etməlidir. Buna nail olmağın iki yolu var. Bir üsul hökumətin insanların ardınca getməsi və qaydaları pozanları cəzalandırmasıdır. Bu gün, bəşər tarixində ilk dəfə olaraq, texnologiya gündə 24 saat insanı seyr etməyə imkan verir. Əlli il əvvəl KQB 240 milyon Sovet vətəndaşını gündə 24 saat izləyə bilmədi və toplanmış bütün məlumatları effektiv şəkildə emal edə bilmədi. KQB vətəndaşlarını izləmək üçün yalnız agentlərinə və analitiklərinə etibar etməli idi. Təbii ki, hər bir vətəndaş üçün agent hazırlaya bilmədi. Ancaq indi hökumətlər xüsusi agentlər əvəzinə mövcud sensorlar və güclü alqoritmlərə etibar edə bilərlər.

Bir sözlə, Yuval Nuh, Financial Times məqaləsində qeyd etdiyi kimi, bu fırtına keçəcək, amma hansı dünyada yaşamaq istəyirik, həyatımızda texnologiyanın rolu necə olmalıdır və düşünməyə davam edənlər üçün daha canlı bir dünya yaratmaq üçün bizə nə olacaq?

İndiki dünyada fərdlərə alternativ maliyyə xidmətləri göstərməyi hədəfləyən təşəbbüslərin sayı artır. Buna görə, Angela Strange, 2016-cı ilin Noyabr ayında a16z zirvəsində söylədiyi kimi, əksər şirkətlərin yaxın gələcəkdə fintek şirkətinə çevriləcəyi ilə daha çox qarşılaşırıq.

Yaşadığımız dövrün fərqli bir xüsusiyyəti olaraq, maliyyə və texnologiya sektorları arasındakı əməkdaşlıq (fintek) sayəsində qlobal səviyyədə əksər istehlakçılar üçün aşağı qiymətə olan daha geniş xidmət və məhsulların əldə edilməsi imkanlarından danışmaq olar. Başqa sözlə, uzun müddətdir innovativ texnologiyaların ortaya çıxması maliyyə və bank sektorunun şərti fəaliyyətini dəyişdirir. Keçdiyimiz on il bunu göstərir; İnnovativ texnologiyalardan istifadə edərək aşağı gəlirli və əlçatmaz seqmentlərə alternativ maliyyə xidmətləri göstərməyi hədəfləyən yeni aktyorlar şərti bank ekosistemini sürətlə dəyişdirirlər.

Hər Şirkət Bir Gün Fintek Şirkəti olacaq! Bəs niyə?

Bu gün maliyyə qurumları sürətlə artan çırpıntı dalğasına uyğunlaşmalı və ya “təbii seçim” tələbi olaraq sistemdən kənarlaşdırılmalıdır. Uyğunlaşma anlayışına mövcud məhsul və xidmətlərin rəqəmsallaşdırılmasından məhsul və xidmətlərin istehsal olunduğu proseslərin tam rəqəmsal çevrilməsinə və bu müddətdə istehsal olunan yeni məhsul və xidmətlərin tətbiqinə qədər yeniliklər daxildir. Rəqəmsal dövrün bir xüsusiyyəti kimi maliyyə ekosistemində bu qədər köklü dəyişikliklərə səbəb olan prosesi başa düşmək üçün mövcud bank sektorundakı bəzi çatışmazlıqlardan xəbərdar olmaq lazımdır.

Dünya İqtisadi Forumunun apardığı araşdırmaya görə, minillik nəsil və Z nəsil fərdlərinin yalnız 28 faizi istifadə etdikləri bankların ədalətli və vicdanla fəaliyyət göstərdiklərinə inanır ki, bu da bankların müştərilərin tələblərini qarşılamaqda uğurlu olmadığını göstərir. Üstəlik, bazar həcmindəki artımın və yüksək səviyyəli gəlirlərin yavaşlamasının banklara inamın tədricən azalmasında payı olduğunu söyləmək olar. McKinsey-in yayımladığı hesabatda da göründüyü kimi, 2018-ci ildə kredit həcmində cəmi dörd faiz artım var idi ki, bu da son beş ilin ən aşağı dərəcəsinə uyğundur.

Bundan əlavə, sürətlə artan “rəqəmsal məhvi”nin bankların məhsuldarlığının və risklərin idarə edilməsi bacarıqlarının güclənməsinə təsiri olduğundan, 2014-cü ildən bəri qlobal miqyasda ölçülən, dəyişdirilə bilən kapitalın qaytarılması / maddi kapital gəlirliliyində (ROTE) altı faiz azalma qeyd edilə bilər.

Bu inkişaflara əsaslanaraq, hazırda qlobal müştərilərin alternativ maliyyə xidmətləri və məhsullarına olan tələbatının səviyyəsi, həmçinin məlumatların məxfiliyini və təhlükəsizliyini təmin etmək istəkləri başa düşülə bilər. Bu günə qədər istehlakçılar üçün mövcud olan seçimlərin məhdud və bahalı olması danılmaz bir həqiqətdir. Bununla birlikdə müştərilərin ehtiyac və tələblərini mərkəzləşdirən yeni iş modellərinin getdikcə artması bizə ümid verir. Bu mərhələdə sizi maraqlandıran suallardan biri, uzun müddətdir müştəri narazılığına baxmayaraq ənənəvi metodlardan imtina etməyən bankların və qurumların bu günə qədər maliyyə ekosistemində necə yaşadıqlarıdır.

İnnovativ texnologiyaların mövcud maliyyə xidmətlərinə uyğunlaşdırılmasının çətinliyini nəzərə alaraq, bu sualın cavabını başa düşmək olar. Mövcud maliyyə qurumları 100 ildən çox müddətdə fiziki məhsullarını fiziki nümayəndələri vasitəsi ilə satmaqda köhnə və ənənəvi bir üsula riayət etməklə əksər işlərini həyata keçirirlər. Bu üsul müəssisələrin xərcləri azaltmasına və yeni məhsullara tez uyğunlaşmasına mane olur. Eyni zamanda, bu qurumların bir çoxu, mövcud sistemlərini qorumaq və maliyyə sənayesini dövlət və dövlət səviyyəsində idarə etmək üçün mövcud sanksiyalara riayət etmək üçün texnoloji sərmayələrə ayrılan büdcələrindən istifadə edir, bu da innovativ məhsulun inkişafı prosesinə mənfi təsir göstərir. Mürəkkəb infrastrukturun və hüquqi təcrübələrin mövcudluğu maliyyə bazarında iştirak etməyə çalışan bir çox müəssisə üçün həm fürsət, həm də çətinlik yaradır. Bununla birlikdə mövcud institutların və bazara girən yeni aktyorların üzləşdikləri çətinliklərə məhəl qoymadan gələcəyə nikbin baxmağınız faydalıdır.

Niyə nikbin olmalıyıq?

On il əvvələ nəzər salsaq, bazar üçün məhsul yaratmağa çalışan insanların fiziki bir server, proqram lisenziyası və s. Avadanlıq almaq və verilənlər bazası üçün kod yazmaq kimi bir çox çətin mərhələlərdən keçməli idi.

Bununla birlikdə, bu gün Amazon tərəfindən inkişaf etdirilən infrastruktur sistemi (infrastrukturu bir xidmət sistemi kimi) sayəsində hər hansı bir kredit kartı və ya laptop ilə bir proqram şirkəti qurula bilər ki, bu da bütün addımları bir addımla keçməyə imkan verir. Daha da əhəmiyyətlisi, bu sistem sayəsində bir şirkətin işə başlaması və çalışması dəyəri və çətinliyi əhəmiyyətli dərəcədə azaldıla bilər ki, bu da bank gələcəyi üçün vacib bir addımdır. Amazon infrastruktur xidmət sisteminin maliyyə texnologiyaları sektorunda təsirini göstərməyə başladığını söyləmək olar. Məsələn, bir iş üçün aylıq hesablama və saxlama dəyəri 150.000 dollar civarında olduğu halda, bu gün bu sistemlə aylıq 1500 dollar dəyərində söhbət gedə bilər. Bu mənada fərqli sektorlardakı sahibkarlar müxtəlif tətbiqetmələr vasitəsi ilə müştərilərinə bank kimi az miqdarda xidmət göstərə bilərlər.

Məsələn, ANT Maliyyə Xidmətləri və Hoperun İnformasiya Texnologiyaları arasındakı əməkdaşlıq sayəsində 2018-ci ildə müştəri yönümlü bir iş modelini istifadə etməyi hədəfləyən “Paylanmış əsas bank platforması” quruldu. Yenilikçi bank platforması sayəsində mövcud təşkilatlar Hoperun maliyyə və texnoloji sektorları, məhsul və kapitalın idarə edilməsi kimi sahələrdə ANT maliyyə xidmətləri kimi imkanlarından faydalana bilər.

Bütün bu inkişaf perspektivli görünür. Bəs fintek dalğasının qloballaşması necə mümkündür?

Bildiyimiz kimi, “biznesdən biznesə” (B2B) biznes modelini mənimsəyən şirkətlər müştərilərə məhsul satmaqla pul qazanırlar, “biznesdən müştəri” (B2C) modelini istifadə edənlər həm reklam həm də məhsul sataraq gəlir əldə edirlər. Bu gün, istifadə etdiyi modeldən asılı olmayaraq, əksər şirkətlər yüksələn flint dalğası ilə White Label maliyyə xidmətləri əsasında yeni iş modellərini inkişaf etdirməyə başladılar.

Məsələn, Uber kimi “paylaşma iqtisadiyyatı” şirkətləri yeni nəsil banklara (neo-banklar) müştərilərə debet kartları və depozit hesabları təqdim etmək üçün qoşulurlar. Maliyyə xidmətləri göstərməyə başlaması, bu cür şirkətlərin yol xəritələrinə iki şəkildə kömək etmişdir. Uber şirkəti üçün sürücülərin məşğulluğunun səbəb olduğu yüksək bir xərcin olduğunu və işəgötürənlərin hər səyahətdən əldə etdiyi qazancı kompensasiya etməli olduğunu qeyd etmək olar. Bununla birlikdə, yeni sistemdə bank xidmətlərindən qazancla şirkətin kompensasiya prosesi daha sürətli və asanlaşdı. Eyni zamanda, sürücülər göstərilən maliyyə xidmətləri səbəbindən Uber şirkəti ilə işləməyə davam edirlər.

Ride paylaşma şirkətlərindən əlavə, müştərilərinə innovativ məhsul və xidmətlər təklif etmək üçün fintek biznes modelləri və infrastrukturlarından istifadə etməyə başlamış müxtəlif sektorlarda bir çox fərqli şirkətdən bəhs etmək mümkündür. Bu mənada, cəlbedici bir fürsət olaraq, infrastruktur şirkətləri maliyyə xidmətləri göstərmək imkanlarını artırmaq üçün hər gün daha çox büdcəyə yenilik ayırır. Shopify və Mindbody kimi maliyyə xidmətlərindən gəlirlərinin təxminən yarısını qazanan şirkətləri nəzərə alsaq, qloballaşma yolunda fintek dalğasının sürətini görmək olar.

Digər bir nümunə, rəqəmsal debitor idarəetmə, kredit kartları və istehlak kreditləri seqmentində rəqəmsal ödəmə xatırlatma sistemlərini tərtib edən CollectAI şirkətidir. Şirkət, şirkətdən biznesə qədər istehlakçıya (B2B2C) və daha əsası, Almaniyada yerləşən Societe Generale'nin bir törəməsi olan Hanseatic Bankın istifadə etdiyi mükəmməl həlləri ilə seçilir.

Hanseatic Bank meneceri Michel Billon:

“CollectAI-nin həlli sayəsində hesab debitor borclarımızı idarəetmə səmərəliliyini artırdıq və daha sadiq müştəri həyat tərzini yaratdıq. Bundan əlavə, daha yüksək pul axını, daha effektiv idarəetmə və rabitə xərclərinin azaldılmasına nail olduq. Müştəri yönümlü kolleksiya prosesləri rəqəmsal çevrilmə strategiyamızın ən vacib hissəsinə çevrildi”.

Tənzimləmələrin sıx olduğu bank sektorunda iştirak etmək üçün etibarlı bir lisenziyanın olması illərlə çəkə bilər. Bu səbəbdən, əksər müəssisə və şirkətlər açıq bank modeli sayəsində banklarla tərəfdaşlıq və ya sponsorluq edən bir bank tapmaqda çətinlik çəkirlər. Lakin, tərəfdaşlıq qurulandan sonra bu məlumat bazası qurulmuş ödəmə sistemi ilə birləşdirilməlidir ki, şirkətlər geniş məlumat bazası daxil olan sistemə daxil olunsun ki, müştərilər maliyyə əməliyyatlarını izləsinlər və müştərilər hesablarında olan puldan istifadə edə bilsinlər.

Hamımızın bildiyimiz kimi, müştərilərə kredit vermək üçün kredit tarixi və kredit bürolarının verdiyi şəxsi məlumatlar lazımdır. Ancaq müştərilərin şəxsi məlumatlarına gəldikdə daha etibarlı proqram təminatlarına ehtiyac duyduğu bir həqiqətdir. Bu səbəbdən, müştərilərin məlumatlarını qorumaqla daha çox şey əldə etməyə imkan verən açıq bank modeli, ekosistemdəki banklar və müəssisələr tərəfindən getdikcə daha çox üstünlük verilir.

Bu zaman müştərilərə kart təqdim etmək, “xidmət olaraq infrastruktur” sistemi sayəsində qanunvericiliyə və digər maliyyə əməliyyatlarına uyğunluğu ölçmək imkanı verən xidmətlər günbəgün bir çox şirkətin yol xəritəsinin bir hissəsinə çevrilir. Rəqəmsal əsrdə bank sektorunun dəyişdiyini və sürətlə inkişaf etdiyini söyləmək olar. Dəfələrlə qeyd etdiyim kimi maliyyə təşəbbüsləri müştərilərə innovativ və ucuz qiymətə məhsul və xidmətlər təklif etməklə ekosistemin fəaliyyətini sürətlə dəyişdirir.

Çeviklik ilə ekosistemin fəaliyyətini dəyişə bilərsiniz. Bu istiqamətdə ən yaxşı təcrübəm Colendi. . Əvvəlcə kredit skorinqi və mikrokredit platforması olan Colendi, istifadəçilər haqqında geniş məlumat mənbəyindən faydalanmaq və istehlakçıların kredit almaq imkanlarını daha innovativ yollarla qiymətləndirmək üçün hazırlanmışdır. Əsas məqsəd, süni intellekt və maşın təhsili kimi yenilikçi texnologiyalar sayəsində hesablanmış və bank xidmətlərindən istifadə edə bilməyən şəxslərə alternativ maliyyə xidmətlərindən yararlanmaq üçün yeni kredit balını vermək idi.

Müştərilərin ən çox qarşılaşdıqları problemləri anlamaq və bu problemlərin həllini inkişaf etdirmək məqsədi daşıyan bir protokol olaraq hazırlanmışdır. Bu vaxta qədər, protokol həm müştərilər, həm də inkişaf etdiricilər vasitəsilə dəfələrlə sınaqdan keçirilmişdir. Bu gün B2B2C iş modelindən istifadə edən Colendi, Fintek ekosistemi, Müəssisə,KOM və müəssisə daxilində Fintech əməliyyat sistemində maraqlı tərəflər olaraq həllər təklif etməyə başladı.

Bu mənada, bazarın ehtiyaclarından asılı olaraq çevik həllər ilə hərəkət edən Colendi, “Fintech əməliyyat sistemi”, “Sonrakı nəsil kredit skorlama həllləri” və “Mikro kredit platforması” ilə maliyyə və bank sektorunun simasını dəyişdirməyi hədəfləyən bir xidmətdir. Xidmət özü çevik olmadan bazarı necə dəyişə bilər?

Bu gün inkişaf edən fındıq dalğası ilə birlikdə, fayda anlayışından istifadə edərək, fərdlərin maliyyə ekosisteminin bir hissəsi olma ehtimalını və mənfəət üçün əsasən biznes tərəfindən idarə olunan pul dövriyyəsi ilə birlikdə istifadə edə bilərik.

Bu mərhələdə kapitalizmin tələb etdiyi çox önəmli həyatı (şirkət,təşkilat və s.) önəm daşıyan zəruri olanları sadalamaq istəyirəm:

1) Elastiklik

2) Koordinasiya

3) Sürət

4) Adaptasiya

5) Uyğunlaşma

6) Dəyişiklik

Komanda da isə bu iki zəruriyyət olmalıdır:

1) "Qorxu"

2) Sədaqət

Hərkəsə uğurlar olsun!

Hörmətlə,

Səbuhi Rustamov

Biznes ekspert, biznes yazar